数字人民币来了

2020-08-18 09:06:20   评论(0
来源:温州商报         字号:T T
摘要:商务部官网14日发布《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》(以下简称《方案》),其中公布了数字人民币试点地区。这让数字人民币再度引发人们的关注……

商务部官网14日发布《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》(以下简称《方案》),其中公布了数字人民币试点地区。这让数字人民币再度引发人们的关注。

对于中国的消费者来说,移动支付深度融入了我们的日常生活,大家可能会有这样的疑惑:数字人民币到底是什么?跟我们熟悉的电子支付手段又有什么区别?它会取代纸币吗?……

数字人民币长啥样?

据参考消息报道,在苏州,央行对数字货币进行了内测,一些公务员领取了用数字货币形式发放的部分工资。中国农业银行、中国建设银行、中国银行推出的数字货币钱包应用程序的截图在网上广为流传,显示其具备多种功能,包括能让储户追踪数字货币的交易情况,并将数字货币钱包与他们现有的银行账户关联。

从页面展示看,三家银行的设计各有不同。虽然都有一张醒目的电子人民币图样,但农行、中行均在其上标明自己的名称,建行没有。农行DC/EP钱包内测界面包含了扫码支付、汇款、收付款、碰一碰、DC兑换、查询、钱包管理、挂靠等常用功能;中行的有“充值”、“提现”、“转账”、“银行卡”以及“交易记录”等选项;建行的界面比较简洁,有“扫一扫”、“收款”、“付款”、“转账”以及“资产总览”等功能。

业内人士预计,钱包测试与试点场景只是冰山一角。随着数字人民币内测的深化完善,真正推出的时候,最终界面应该跟现在流出的截图不一样。

数字货币怎么用?

从使用场景上看,央行数字货币不计付利息,可用于小额、零售、高频的业务场景,与使用纸币差别不大。它不依托于银行账户和支付账户,只要用户装有数字货币钱包即可使用。不仅如此,央行的数字货币使用最新的双离线技术,即使在没有手机信号的情况下,依然可以使用。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾这样描绘使用的情景:只要你我手机上都有数字人民币的数字钱包,那连网络都不需要,只要手机有电,两个手机“碰一碰”,就能把一个人数字钱包里的数字货币,转给另一个人。

跟支付宝微信是一回事?

专家表示,未来央行数字货币会替代一部分的现金,但不会全部取代纸币。国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示,在我国纸币将长期存在,我们的用户习惯也各有不同,现金支付、非现金支付将长期共存。

数字人民币“碰一碰”的支付方式,很容易让人联想到现在非常普遍的支付宝、微信支付,它们是一回事吗?

穆长春在公开课《科技金融前沿:Libra与数字货币展望》中介绍了DCEP跟大家常用的支付宝、微信支付等的区别:

首先从法权上,DCEP的效力和安全性是最好的。用支付宝或微信做电子支付的时候,它们是用商业银行的存款货币进行结算,而不是用央行货币。微信和支付宝在法律地位和安全性上,没有达到和纸钞同样的水平。而DCEP就是纸钞的数字化替代,功能和属性会跟纸钞完全一样。理论上讲,商业银行都可能会破产,微信钱包里的钱没有存款保险,只能参加它的破产清算,不受央行最后贷款人保护。虽然这种可能性很小,但不能完全排除。

其次,在没有手机信号,没有网络的时候,电子支付就无法使用。那时只剩下两种可能性,一个是纸钞,一个就是央行的数字货币。数字人民币的“双离线支付”特性,可以在收支双方都离线的情况下也能进行支付。只要手机有电,哪怕整个网络都断了也可以实现支付。

不影响支付宝微信的地位

此外,互联网支付、银行卡支付都是跟传统银行账户体系紧紧绑定的,它满足不了匿名的需求,也就不可能完全取代现钞的支付。而央行数字货币不需要绑定任何银行账户,既能保持现钞的属性和主要的价值特征,又能满足便携和匿名的要求。只要不犯罪,想进行一些不愿让别人知道的消费,数字人民币也可以保护隐私。

穆长春同时认为,DCEP并不会对支付宝、微信的地位产生影响。因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付,其实也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后,只是换成了数字人民币,也就是用央行的存款货币,虽然支付工具变了,功能也增加了,但渠道和场景都没有变化。

董希淼在接受媒体采访时强调,央行数字货币是法定货币,微信支付和支付宝则只是一种支付方式,其效力完全不能同数字人民币相提并论。

啥时候能用上数字人民币?

此次印发的《方案》,其中公布了数字人民币试点地区:在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。目前,数字人民币试点仍是“4+1”,即先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试,后续视情扩大到其他地区。

相关人士指出,网上传的北京、天津、上海等28个试点,其实是全面深化服务贸易创新发展试点。

数字货币的真正投放使用,需要检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性,还要满足反洗钱、反恐融资、反避税等监管要求,要经过一系列研究、测试、评估和风险防范等。因此,央行也多次表态,数字人民币尚没有推出的时间表。

综合上观新闻等报道


网络编辑:王芳芳

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